Артём Этогоров
21.06.2010, 15:58
О какой "вилке" тарифов может идти речь?
Министерство финансов в подготовленных поправках в закон об ОСАГО предлагает устанавливать предельные тарифы по ОСАГО. При этом "вилка" тарифов будет определяться подзаконным актом.
Евгений Уфимцев, заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК:
Мы убеждены, что тарифы по ОСАГО должны быть едиными. Для нас очевидно, что возникновение разницы тарифов (минимум/максимум) приведет к дальнейшему обострению и без того серьезной проблемы демпинга, а круг компаний, покинувших рынок может серьезно расширится.
На данном этапе развития рынок ОСАГО претерпевает значительные изменения, в частности, вводятся новые лимиты и порядок выплат. Добавлять к этому либерализацию тарифов было бы неверно. За столь короткое время страховщиками, по объективным причинам, не накоплено достаточной практики для принятия ответственных и сбалансированных решений по этому вопросу.
Расходы на ведение дела, предусмотренные в нынешнем варианте закона, призваны обеспечить некоторый баланс между надежностью выплат и стремлением страховщиков привлечь больше клиентов. Если будет одобрена разница минимум/максимум, то ведущие рискованную тарифную политику компании, воспользовавшись возможностью предлагать скидки за счет РВД, будут ставить под удар свои резервы, поддерживать которые на приемлемом уровне во время спада удается далеко не всем, особенно это касается средних и мелких компаний. В конечном итоге пострадают интересы страхователей.
Светлана Гусар, директор по развитию СК "МАКС":
Подготовленный законопроект действительно предполагает внесение изменений в формулировку термина "страховые тарифы" в части установления их предельных уровней. С момента введения ОСАГО тарифы утверждаются постановлением правительства. Предлагаемые уточнения к закону об ОСАГО предполагают, что теперь правительство будет устанавливать не единые, а базовые тарифы, их предельные уровни и коэффициенты.
Около полугода назад министерство финансов дало отрицательное заключение по поводу инициативы ФАС, предлагавшей, введение возможности снижения тарифа на величину расходов на ведение дел страховщика. На тот момент страховщики и министерство финансов были солидарны во мнении, что подобные действия могут привести к дестабилизации финансового положения страховых компаний, поскольку у них просто не останется средств на ведение и обслуживание договоров страхования.
Нынешние предложения Минфина могут привести к аналогичным результатам. В случае, если изменения в закон будут приняты, мы получим ситуацию, при которой базовые тарифные ставки будут установлены на уровне минимально необходимом для осуществления данного вида деятельности, но при этом страховщики смогут отклоняться от него на определенную величину в меньшую сторону.
О том, что подобные меры вредны, говорит опыт наших коллег за рубежом. Подобные действия в сфере обязательного страхования, ранее принимались в европейских странах предваряя "отпуск" тарифов. Заканчивались они печально: страховые компании в целях привлечения клиентов опускали тарифы до минимального уровня и тем самым ухудшали не только финансовое положение, но и дестабилизировали ситуацию на рынке в целом.
Вполне естественно, что страховой сообщество в лице РСА подготовило отрицательный отзыв в отношении данной поправки.
С учётом того, что законопроект предусматривает огромное количество нововведений, которые приведут к резкому росту выплат, и не очень понятно, будут ли тарифы откорректированы адекватно указанному росту, реализация предложения министерства финансов, может обернуться крайне негативными последствиями.
Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании "Росгосстрах":
Мы относимся к этой инициативе резко отрицательно. Введение "вилки тарифов" развяжет руки тем, кто, вопреки закону, занижал тарифы и вел демпинговую политику по ОСАГО. Компании, которые сейчас находится в тяжелом финансовом состоянии, воспользуются установлением "вилки тарифа" и начнут открыто демпинговать в надежде набрать объемы – к чему приводит такая политика, мы уже неоднократно наблюдали.
Рано или поздно мы должны будем перейти к свободному формированию цены на ОСАГО, но этот процесс может занять годы, и в любом случае это не должно произойти раньше, чем произойдет реальное очищение рынка. Иначе это приведет к относительному росту убыточности, соответственно – к гораздо более быстрому банкротству компаний, исчерпанию резервных фондов, увеличению нагрузки на остающихся и в дальнейшем – к неизбежному коллапсу рынка.
Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия":
Мы относимся к этой инициативе очень настороженно, если не сказать больше. Рынок еще далеко не полностью очистился от тех компаний, которые не имеют возможности просчитать возможные последствия снижения тарифов или просто не хотят об этом задумываться. В этих условиях можно ожидать новой волны банкротств страховых компаний, которые ринутся увеличивать продажи за счет снижения цены полисов.
Вопрос о вилке тарифов нужно адресовать разработчикам поправок.
Александр Вечерников, начальник отдела ОСАГО департамента автострахования ГСК "Югория":
Да, действительно, это и другие предложения, цель которых - переход к рыночным механизмам при осуществлении ОСАГО, с подачи ФАС обсуждаются в том или ином виде с 2006 г.
Конкуренция как таковая это хорошо, но не все так просто в ОСАГО, тем более в настоящее время, когда влияние кризиса еще значительно сказывается на результатах страховой деятельности страховщиков.
При обсуждении тарифного "коридора" рассматривалось уже несколько вариантов, вот два основных:
"Коридор" плюс – минус 10 % от страховой премии рассчитанной в соответствие с утвержденными тарифами ОСАГО /страховщик мог бы продать полис ОСАГО, увеличив или уменьшив цену на 10%/.
"Коридор" минус 20 % от страховой премии рассчитанной в соответствие с утвержденными тарифами ОСАГО /страховщик мог бы продать полис ОСАГО, уменьшив цену на 20%/.
Вопрос этот важен для страховщиков, но пока крайне неоднозначен. И если резюмировать кратко:
Переход к тарифному "коридору", также как использование других рыночных инструментов, таких, например, как плавающее КВ /комиссионное вознаграждение, которое сейчас 10% от страховой премии/ нужен, но не сейчас! И никак не ранее получения общих результатов за 2011-2012 г.г.
Мы считаем, что в настоящее время сам по себе "коридор" конкуренцию улучшит незначительно. И в связи с тем, что, уменьшаемая сумма все-таки невелика, на первом месте останется качество сервисного обслуживания обладателей полиса ОСАГО.
К тому же, ряду страховых компаний в силу изменений требований к уставному капиталу придется в ближайшее время уйти с рынка. А как происходит этот уход, мы уже хорошо знаем. Введение таких поправок в ближайшие год-два приведет к тому, что для тех, кто собирается покинуть рынок, значительно улучшатся условия для сбора большой суммы денег перед уходом с рынка. Они "отхватят" от пирога ОСАГО максимально возможный кусок, затем уйдут по-английски, далее РСА заплатит за этих парней. А если средств у РСА не хватит, будут сбрасываться члены РСА, то есть добросовестные и финансово устойчивые страховые компании, в том числе и ГСК "Югория".
Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса "РОСНО":
На мой взгляд, введение предельных тарифов по ОСАГО не окажет положительного влияния на российский страховой рынок. Если устанавливать "вилку", в нынешнем состоянии рынка тарифы из-за недобросовестной конкуренции "ссыпятся" к минимальным, и введение закона в действие через год ровным счетом ничего не даст.
Ценовая конкуренция в ОСАГО, а в современных российских условиях это скорее откровенный демпинг, может иметь самые негативные последствия для рынка в целом. Не секрет, что только в этом году прогнозируется уход с рынка около сотни страховых компаний, и тенденция к дальнейшему сокращению будет актуальна ближайшие годы. Если страховщики, чья финансовая устойчивость оставляет желать лучшего, начнут демпинговать в таком массовом виде страхования как ОСАГО, это может ускорить этот процесс. В результате это может привести к серьезным проблемам и дискредитации страховых услуг в целом, в случае если рынок не сможет ответственно выполнять свои обязательства из-за массового банкротства компаний. Либерализация цен возможна после очищения рынка от недобросовестных компаний, когда в отрасли останутся только те компании, которые реализуют ответственную финансовую политику (например, предоставляет отчетность по МСФО, из которой видна их финансовая стабильность) и поэтому не позволяют себе заниматься демпингом. В любом случае попытка "освободить" цены быстро может привести к негативным последствиям.
Александр Потитов, заместитель генерального директора "КИТ Финанс Страхование":
"КИТ Финанс Страхование "поддерживает это предложение Минфина. Такое решение приведет к ценовой конкуренции, а это значит, что от этого выиграет население – цены не будут на верхней границе. В связи с таким решением мы также прогнозируем уменьшение комиссии посредникам и как следствие уход большого их количества с рынка. Таким образом, одним из результатов внедрения такой нормы станет развитие прямых /без посредников/ продаж полисов ОСАГО.
При этом страховым компаниям не надо бояться снижения рентабельности, так как для ее повышения есть иные возможности. Например, если законодательно ввести бездокументарную форму полиса ОСАГО, это даст огромный импульс продажам через интернет. Соответственно огромное количество затрат страховой компании просто исчезнет /комиссии посредникам, бланки, склады, обработка, отчеты и так далее/. В свою очередь, это значит, что цены на ОСАГО можно будет не повышать еще долгое время.
На сегодняшний день РВД регламентированы на уровне 23%, коридор в 20% был бы логичен.
Виктор Юн, генеральный директор страховой группы "Генезис":
Идея введения нерегулируемых тарифов по ОСАГО - совершенно правильная. Установление тарифов, единых для всего рынка, исключает ценовую конкуренцию, что препятствует развитию любого вида страхования в соответствии с законами экономики. Однако, в настоящее время либерализация тарифов по ОСАГО может стать ловушкой для страхового рынка. Если разрешить страховым компаниям устанавливать тарифы по ОСАГО, то в сочетании с демпингом и уплатой неадекватно высокого комиссионного вознаграждения агентам и брокерам это ускорит коллапс всей страховой отрасли. Я уверен, что в нынешней ситуации сразу после вступления изменений в силу полисы ОСАГО будут продаваться в три-четыре раза дешевле.
Прежде чем страховые компании получат возможность заключать договоры ОСАГО с учетом собственных тарифов, их акционеры и топ-менеджеры должны научиться относиться к своему бизнесу адекватно, не считать прибылью средства, остающиеся в компании после выплат, правильно оценивать обязательства, вести отчетность по МСФО, понимать, в каком состоянии находится компания, и по каким ценам должны продаваться ее услуги.
Кроме того, необходимо, чтобы структура владения страховой компанией была более прозрачной. Клиенты и страховой надзор должны понимать, каковы стремления собственников: любой ценой нарастить портфель компании, продать ее, сбежать с деньгами или развивать прибыльный страховой бизнес в течение долгих лет.
Когда на рынке останутся только компании, пришедшие "всерьез и надолго", понимающие свои долгосрочные задачи, можно либерализовать тарифы. Стоит отметить, что в развитых странах тарифы по ОСАГО перестали регулироваться спустя 10-15 лет после введения этого вида страхования.
Таким образом, в России тарифы по ОСАГО должны быть либерализованы только тогда, когда этот вид страхования не будет доминирующим. К примеру, в Европе и США не существует отдельных договоров ОСАГО: страхователи приобретают полис комплексного автострахования, цена которого рассчитывается исходя из комбинированного тарифа по автокаско и страхованию ответственности автовладельца.
Мария Мальковская, директор по страхованию и развитию бизнеса "Интач Страхование":
Либерализация тарифов на ОСАГО – это то, о чем мы говорим уже очень давно. Разумная регуляция со стороны государства, конечна, необходима, но главное, чтобы государство, вмешиваясь в бизнес, не перегибало "палку", что, к сожалению, происходит на данный момент. По нашему мнению, стоит лишь пресекать действия компаний, деятельность которых заведомо может повлечь вред потребителю. Либерализация и рыночные механизмы все поставят на свои места. Установка предельных тарифов – это уже шаг в сторону более свободных тарифов. На наш взгляд, возможная "вилка" будет не выше 20-30% от зафиксированного тарифа.
Речь с большой вероятностью действительно идет о вилке в пределах РВД. В случае отпуска тарифов рынок отрегулирует сам все, кто-то сможет делать скидки, кто-то наоборот станет поднимать цены. Демпингующая компания не сможет долго выдержать конкуренции и уйдет, с компанией, завышающей тарифы, произойдет то же самое. Все это будет на руку потребителю, а это самое главное.
Источник: http://ins.prime-tass.ru/
Министерство финансов в подготовленных поправках в закон об ОСАГО предлагает устанавливать предельные тарифы по ОСАГО. При этом "вилка" тарифов будет определяться подзаконным актом.
Евгений Уфимцев, заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК:
Мы убеждены, что тарифы по ОСАГО должны быть едиными. Для нас очевидно, что возникновение разницы тарифов (минимум/максимум) приведет к дальнейшему обострению и без того серьезной проблемы демпинга, а круг компаний, покинувших рынок может серьезно расширится.
На данном этапе развития рынок ОСАГО претерпевает значительные изменения, в частности, вводятся новые лимиты и порядок выплат. Добавлять к этому либерализацию тарифов было бы неверно. За столь короткое время страховщиками, по объективным причинам, не накоплено достаточной практики для принятия ответственных и сбалансированных решений по этому вопросу.
Расходы на ведение дела, предусмотренные в нынешнем варианте закона, призваны обеспечить некоторый баланс между надежностью выплат и стремлением страховщиков привлечь больше клиентов. Если будет одобрена разница минимум/максимум, то ведущие рискованную тарифную политику компании, воспользовавшись возможностью предлагать скидки за счет РВД, будут ставить под удар свои резервы, поддерживать которые на приемлемом уровне во время спада удается далеко не всем, особенно это касается средних и мелких компаний. В конечном итоге пострадают интересы страхователей.
Светлана Гусар, директор по развитию СК "МАКС":
Подготовленный законопроект действительно предполагает внесение изменений в формулировку термина "страховые тарифы" в части установления их предельных уровней. С момента введения ОСАГО тарифы утверждаются постановлением правительства. Предлагаемые уточнения к закону об ОСАГО предполагают, что теперь правительство будет устанавливать не единые, а базовые тарифы, их предельные уровни и коэффициенты.
Около полугода назад министерство финансов дало отрицательное заключение по поводу инициативы ФАС, предлагавшей, введение возможности снижения тарифа на величину расходов на ведение дел страховщика. На тот момент страховщики и министерство финансов были солидарны во мнении, что подобные действия могут привести к дестабилизации финансового положения страховых компаний, поскольку у них просто не останется средств на ведение и обслуживание договоров страхования.
Нынешние предложения Минфина могут привести к аналогичным результатам. В случае, если изменения в закон будут приняты, мы получим ситуацию, при которой базовые тарифные ставки будут установлены на уровне минимально необходимом для осуществления данного вида деятельности, но при этом страховщики смогут отклоняться от него на определенную величину в меньшую сторону.
О том, что подобные меры вредны, говорит опыт наших коллег за рубежом. Подобные действия в сфере обязательного страхования, ранее принимались в европейских странах предваряя "отпуск" тарифов. Заканчивались они печально: страховые компании в целях привлечения клиентов опускали тарифы до минимального уровня и тем самым ухудшали не только финансовое положение, но и дестабилизировали ситуацию на рынке в целом.
Вполне естественно, что страховой сообщество в лице РСА подготовило отрицательный отзыв в отношении данной поправки.
С учётом того, что законопроект предусматривает огромное количество нововведений, которые приведут к резкому росту выплат, и не очень понятно, будут ли тарифы откорректированы адекватно указанному росту, реализация предложения министерства финансов, может обернуться крайне негативными последствиями.
Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании "Росгосстрах":
Мы относимся к этой инициативе резко отрицательно. Введение "вилки тарифов" развяжет руки тем, кто, вопреки закону, занижал тарифы и вел демпинговую политику по ОСАГО. Компании, которые сейчас находится в тяжелом финансовом состоянии, воспользуются установлением "вилки тарифа" и начнут открыто демпинговать в надежде набрать объемы – к чему приводит такая политика, мы уже неоднократно наблюдали.
Рано или поздно мы должны будем перейти к свободному формированию цены на ОСАГО, но этот процесс может занять годы, и в любом случае это не должно произойти раньше, чем произойдет реальное очищение рынка. Иначе это приведет к относительному росту убыточности, соответственно – к гораздо более быстрому банкротству компаний, исчерпанию резервных фондов, увеличению нагрузки на остающихся и в дальнейшем – к неизбежному коллапсу рынка.
Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия":
Мы относимся к этой инициативе очень настороженно, если не сказать больше. Рынок еще далеко не полностью очистился от тех компаний, которые не имеют возможности просчитать возможные последствия снижения тарифов или просто не хотят об этом задумываться. В этих условиях можно ожидать новой волны банкротств страховых компаний, которые ринутся увеличивать продажи за счет снижения цены полисов.
Вопрос о вилке тарифов нужно адресовать разработчикам поправок.
Александр Вечерников, начальник отдела ОСАГО департамента автострахования ГСК "Югория":
Да, действительно, это и другие предложения, цель которых - переход к рыночным механизмам при осуществлении ОСАГО, с подачи ФАС обсуждаются в том или ином виде с 2006 г.
Конкуренция как таковая это хорошо, но не все так просто в ОСАГО, тем более в настоящее время, когда влияние кризиса еще значительно сказывается на результатах страховой деятельности страховщиков.
При обсуждении тарифного "коридора" рассматривалось уже несколько вариантов, вот два основных:
"Коридор" плюс – минус 10 % от страховой премии рассчитанной в соответствие с утвержденными тарифами ОСАГО /страховщик мог бы продать полис ОСАГО, увеличив или уменьшив цену на 10%/.
"Коридор" минус 20 % от страховой премии рассчитанной в соответствие с утвержденными тарифами ОСАГО /страховщик мог бы продать полис ОСАГО, уменьшив цену на 20%/.
Вопрос этот важен для страховщиков, но пока крайне неоднозначен. И если резюмировать кратко:
Переход к тарифному "коридору", также как использование других рыночных инструментов, таких, например, как плавающее КВ /комиссионное вознаграждение, которое сейчас 10% от страховой премии/ нужен, но не сейчас! И никак не ранее получения общих результатов за 2011-2012 г.г.
Мы считаем, что в настоящее время сам по себе "коридор" конкуренцию улучшит незначительно. И в связи с тем, что, уменьшаемая сумма все-таки невелика, на первом месте останется качество сервисного обслуживания обладателей полиса ОСАГО.
К тому же, ряду страховых компаний в силу изменений требований к уставному капиталу придется в ближайшее время уйти с рынка. А как происходит этот уход, мы уже хорошо знаем. Введение таких поправок в ближайшие год-два приведет к тому, что для тех, кто собирается покинуть рынок, значительно улучшатся условия для сбора большой суммы денег перед уходом с рынка. Они "отхватят" от пирога ОСАГО максимально возможный кусок, затем уйдут по-английски, далее РСА заплатит за этих парней. А если средств у РСА не хватит, будут сбрасываться члены РСА, то есть добросовестные и финансово устойчивые страховые компании, в том числе и ГСК "Югория".
Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса "РОСНО":
На мой взгляд, введение предельных тарифов по ОСАГО не окажет положительного влияния на российский страховой рынок. Если устанавливать "вилку", в нынешнем состоянии рынка тарифы из-за недобросовестной конкуренции "ссыпятся" к минимальным, и введение закона в действие через год ровным счетом ничего не даст.
Ценовая конкуренция в ОСАГО, а в современных российских условиях это скорее откровенный демпинг, может иметь самые негативные последствия для рынка в целом. Не секрет, что только в этом году прогнозируется уход с рынка около сотни страховых компаний, и тенденция к дальнейшему сокращению будет актуальна ближайшие годы. Если страховщики, чья финансовая устойчивость оставляет желать лучшего, начнут демпинговать в таком массовом виде страхования как ОСАГО, это может ускорить этот процесс. В результате это может привести к серьезным проблемам и дискредитации страховых услуг в целом, в случае если рынок не сможет ответственно выполнять свои обязательства из-за массового банкротства компаний. Либерализация цен возможна после очищения рынка от недобросовестных компаний, когда в отрасли останутся только те компании, которые реализуют ответственную финансовую политику (например, предоставляет отчетность по МСФО, из которой видна их финансовая стабильность) и поэтому не позволяют себе заниматься демпингом. В любом случае попытка "освободить" цены быстро может привести к негативным последствиям.
Александр Потитов, заместитель генерального директора "КИТ Финанс Страхование":
"КИТ Финанс Страхование "поддерживает это предложение Минфина. Такое решение приведет к ценовой конкуренции, а это значит, что от этого выиграет население – цены не будут на верхней границе. В связи с таким решением мы также прогнозируем уменьшение комиссии посредникам и как следствие уход большого их количества с рынка. Таким образом, одним из результатов внедрения такой нормы станет развитие прямых /без посредников/ продаж полисов ОСАГО.
При этом страховым компаниям не надо бояться снижения рентабельности, так как для ее повышения есть иные возможности. Например, если законодательно ввести бездокументарную форму полиса ОСАГО, это даст огромный импульс продажам через интернет. Соответственно огромное количество затрат страховой компании просто исчезнет /комиссии посредникам, бланки, склады, обработка, отчеты и так далее/. В свою очередь, это значит, что цены на ОСАГО можно будет не повышать еще долгое время.
На сегодняшний день РВД регламентированы на уровне 23%, коридор в 20% был бы логичен.
Виктор Юн, генеральный директор страховой группы "Генезис":
Идея введения нерегулируемых тарифов по ОСАГО - совершенно правильная. Установление тарифов, единых для всего рынка, исключает ценовую конкуренцию, что препятствует развитию любого вида страхования в соответствии с законами экономики. Однако, в настоящее время либерализация тарифов по ОСАГО может стать ловушкой для страхового рынка. Если разрешить страховым компаниям устанавливать тарифы по ОСАГО, то в сочетании с демпингом и уплатой неадекватно высокого комиссионного вознаграждения агентам и брокерам это ускорит коллапс всей страховой отрасли. Я уверен, что в нынешней ситуации сразу после вступления изменений в силу полисы ОСАГО будут продаваться в три-четыре раза дешевле.
Прежде чем страховые компании получат возможность заключать договоры ОСАГО с учетом собственных тарифов, их акционеры и топ-менеджеры должны научиться относиться к своему бизнесу адекватно, не считать прибылью средства, остающиеся в компании после выплат, правильно оценивать обязательства, вести отчетность по МСФО, понимать, в каком состоянии находится компания, и по каким ценам должны продаваться ее услуги.
Кроме того, необходимо, чтобы структура владения страховой компанией была более прозрачной. Клиенты и страховой надзор должны понимать, каковы стремления собственников: любой ценой нарастить портфель компании, продать ее, сбежать с деньгами или развивать прибыльный страховой бизнес в течение долгих лет.
Когда на рынке останутся только компании, пришедшие "всерьез и надолго", понимающие свои долгосрочные задачи, можно либерализовать тарифы. Стоит отметить, что в развитых странах тарифы по ОСАГО перестали регулироваться спустя 10-15 лет после введения этого вида страхования.
Таким образом, в России тарифы по ОСАГО должны быть либерализованы только тогда, когда этот вид страхования не будет доминирующим. К примеру, в Европе и США не существует отдельных договоров ОСАГО: страхователи приобретают полис комплексного автострахования, цена которого рассчитывается исходя из комбинированного тарифа по автокаско и страхованию ответственности автовладельца.
Мария Мальковская, директор по страхованию и развитию бизнеса "Интач Страхование":
Либерализация тарифов на ОСАГО – это то, о чем мы говорим уже очень давно. Разумная регуляция со стороны государства, конечна, необходима, но главное, чтобы государство, вмешиваясь в бизнес, не перегибало "палку", что, к сожалению, происходит на данный момент. По нашему мнению, стоит лишь пресекать действия компаний, деятельность которых заведомо может повлечь вред потребителю. Либерализация и рыночные механизмы все поставят на свои места. Установка предельных тарифов – это уже шаг в сторону более свободных тарифов. На наш взгляд, возможная "вилка" будет не выше 20-30% от зафиксированного тарифа.
Речь с большой вероятностью действительно идет о вилке в пределах РВД. В случае отпуска тарифов рынок отрегулирует сам все, кто-то сможет делать скидки, кто-то наоборот станет поднимать цены. Демпингующая компания не сможет долго выдержать конкуренции и уйдет, с компанией, завышающей тарифы, произойдет то же самое. Все это будет на руку потребителю, а это самое главное.
Источник: http://ins.prime-tass.ru/