Артём Этогоров
27.11.2010, 11:52
Стоит ли идти за выплатой по ОСАГО к своему страховщику?
При введении системы прямого возмещения убытков /ПВУ/ в ОСАГО, когда получить выплату стало возможно в страховой компании, где автовладелец купил полис, а не в компании виновника ДТП, много говорилось о повышении качества обслуживания клиентов и о том, что наконец-то выплаты за ущерб в ДТП вырастут. Ведь у страховой компании нет никакого резона занижать размер выплаты своему клиенту, равно как и затягивать саму процедуру выплат: клиент обидится и на следующий год не придет страховаться. Однако, по данным статистики, чужим клиентам по ОСАГО страховщики платят больше, чем своим. На первый взгляд, теория и практика, как это часто бывает у нас в стране, снова разошлись. Действительно ли это так, попытался разобраться ПРАЙМ-ТАСС.
ПВУ заработало в нашей стране с 1 марта 2009 г. Если в первые месяцы число автовладельцев, решившихся получить выплату по-новому, было совсем незначительным, то в настоящее время уже 25 проц всех убытков по ОСАГО урегулируется через ПВУ. Вместе с тем, по данным за 9 месяцев 2010 г средний размер выплаты, произведенной страховщиками в рамках ПВУ, составил 20273 руб, в то время как средняя выплата с учетом "старой" схемы получения выплаты у страховщика виновника ДТП - 23340 руб. Таким образом, страховая выплата по ОСАГО, полученная у своего страховщика, оказалась, как минимум, на 15 проц меньше, чем выплата, полученная в компании виновника ДТП.
Заместитель генерального директора "Ингосстраха" Игорь Ямов, который входит в правление РСА, считает, что это происходит за счет желания страховщиков заработать на ПВУ.
На семинаре для региональных журналистов представитель "Ингосстраха" достаточно подробно описал схему такого заработка в рамках ПВУ. Так, выступая в качестве страховщика потерпевшего, компания занижает сумму выплат потерпевшему, чтобы она была меньше, чем полученная затем от страховщика виновника ДТП /расчеты между страховщиками ведутся по фиксированным суммам/. Одновременно с этим, страховщик берет в урегулирование только мелкие убытки /меньше "фикса"/ и отказывает по формальным предлогам по крупным убыткам /больше "фикса"/. Если же компания выступает в качестве страховщика причинителя вреда, то она в рамках ПВУ одобряет страховщику потерпевшего только крупные выплаты, отказывая в мелких.
В итоге, как подсчитал И.Ямов, за время действия ПВУ, ряд страховых компаний смогли заработать по 200-300 млн руб. Компании же, которые не используют такие методы, наоборот ушли в убытки. И.Ямов отказался назвать имена таких компаний. Вместе с тем понятно, что получить столь значительные суммы могли бы только крупные компании.
ПРАЙМ-ТАСС проанализировал доступную широкой общественности статистику Росстрахнадзора и Российского союза автостраховщиков. К сожалению, эта статистика не дает полноценной картины о работе страховщиков в рамках ПВУ, но дает некое представление о том, кто из компаний мог оказаться в плюсе, кто в минусе. Так, например, из нее видно, что большинство страховых компаний выплатили своим клиентам по ОСАГО меньше, чем затем получили от страховщиков – виновников ДТП.
Кроме того, лишь у 15 страховых компаний /из 123, работающих сейчас на рынке/ средняя выплата своим клиентам, оказалась либо выше, либо на уровне тех выплат, которые компания производит чужим клиентам в рамках старой схемы. Стоит отметить, что выведение тенденции для всех без исключения страховых компаний не совсем корректно, поскольку концентрация рынка ОСАГО очень высока, а некоторые компании урегулировали через ПВУ всего по несколько ДТП. Но тенденция заниженной выплаты своим клиентам в рамках ПВУ отчетливо видна и на фоне ТОП-20 (см. Таблицу).
http://s012.radikal.ru/i319/1011/6c/419500929b24.jpg
Источник. Данные ФССН и РСА.
"Коллеги по цеху" не согласны с позицией представителя "Ингосстраха". Так, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, связывает превышение у целого ряда страховых компаний сумм полученных по "фиксам" возмещений над фактическими выплатами со структурой портфелей по автострахованию каждой компании: у одних – больше застраховано дорогих и новых машин, у других в портфеле – сплошные "жигули" и подержанные иномарки. Если в ДТП попадает новая и дорогая машина, то стоимость ее ремонта чаще всего превышает фиксированную сумму – и тогда эта страховая компания несет "убытки". А так компания, где застрахованы старенькие автомобили, может в какой-то момент получить "доход" в результате взаиморасчетов по ПВУ. Здесь нет никакого злого умысла, уверен он.
Эту точку зрения разделяет и директор управления методологии департамента урегулирования убытков "Росгосстраха" Дмитрий Титиев. По его словам, "заработки" или "потери", это неизбежное явление в рамках системы расчетов по фиксированным суммам, так как структура портфеля у более чем сотни страховых компаний абсолютно разная. По этой причине, для одних ПВУ создает положительную разницу для других - отрицательную. Ключевым в этой ситуации является вопрос справедливого "фикса" и максимальное участие всех страховщиков в ПВУ. Данные процедуры должны идти параллельно, и страховщики двигаются в этом направлении. Новые "модернизированные" фиксированные суммы вступают в силу с 13 декабря, а инициативы страховщиков, касающиеся так называемого безальтернативного ПВУ, облечены в законопроект.
Заместитель директора центра анализа, мониторинга, методологии и контроля "РОСНО" Андрей Афонасьев говорит, что итоговый финансовый результат по ПВУ по РБСУ не относится ни на прибыль, ни на убыток компании. Страховые компании не имеют возможности распоряжаться данными остатками. Они расцениваются как кредиторка или дебиторка, в зависимости от того, положительный или отрицательный результат получен. Положительное сальдо отражает особенности бизнес-процессов самих СК и то, как они учитывают расходы на урегулирование убытка и ведение дел, а не желание компании "нажиться" на разнице в выплате и полученной суммы по "фиксу", отмечает он.
Например, по словам А.Афонасьева, ряд крупных компаний, имеющих значительное отрицательное сальдо по ПВУ, включают в сумму выплаты по ПВУ помимо самой суммы на восстановительный ремонт ТС еще и компенсацию проведения независимой экспертизы, которая была организована потерпевшим. Данная практика не противоречит закону об ОСАГО, но существенно увеличивает сумму выплаты – на 3-4 тыс руб, и заметно ухудшает ее финансовый результат по ПВУ. Подавляющее большинство компаний издержки на проведение калькуляции восстановительного ремонта относят на свои внешние расходы на ведение дел и не включают в платежное требование, которое затем выставляется в СК виновника. Соответственно, итоговое сальдо, которое наблюдается по каждой из компаний, это не баланс разницы сумм страховых выплат, а зачастую - дисбаланс, отражающий сумму расходов на ведение дел по одной из компаний, отмечает он.
Впрочем, заработали страховщики или нет, наверное, не должно волновать потребителей страховых услуг, поскольку страхование является коммерческим видом деятельности, а не благотворительностью. Но вопрос более низкой суммы выплаты, их не может не волновать.
Оппоненты И.Ямова связывают более низкую сумму средней выплаты по ПВУ, чем по классической схеме, с тем, что под критерии ПВУ попадают только убытки, в которых всего 2 участника и отсутствует вред жизни и здоровью. В классическом ОСАГО с участием 3-х и более участников выше лимит - 160 тыс руб по одному страховому событию, а также возмещается вред жизни и здоровью, что значительно повышает выплату по классической схеме, нежели по ПВУ.
Д.Титиев также отмечает, что на размер среднего значения оказывает большое влияние структура убытков в разрезе региона, тип и характеристики пострадавшего ТС, то есть корректное сравнение возможно лишь на однородных группах. Если проводить сравнение на более однородных массивах, объединенных хотя бы по одному признаку, например, в разрезе региона, то часто мы получим обратную ситуацию - в Приморском крае, где компания активно работает по ПВУ, средняя выплата по ПВУ по итогам 9 месяцев 2010 г составила 26300 руб, а по ОСАГО – 26700 руб, говорит он. Кроме того, стоит отметить негативную практику вывода убытков страховщиками, имеющими портфели дорогих автомобилей, из ПВУ и осуществление по ним взаиморасчетов в рамках суброгационного взаимодействия. При этом проблема расчетов между страховщиками в рамках каско-ОСАГО растет, а средняя сумма в рамках ПВУ падает, констатирует он.
По словам Д.Титиева, доля крупных убытков /около 120 тыс руб/ в структуре ПВУ в компании "Росгосстрах" даже выше, чем по традиционному ОСАГО, что свидетельствует об отсутствии селекции рисков в компании. При этом после ввода очередных новых фиксированных значений по ПВУ /1 апреля 2010 года/, размер среднего убытка, где "Росгосстрах" выступает в качестве прямого страховщика, практически не изменился, а по убыткам, в которых выступает в качестве ответственного, снизился. Таким образом, безусловно, нельзя отрицать факт наличия селекции убытков среди страховщиков, но на наш взгляд, это в меньшей степени характерно для компаний федерального уровня.
И.Иванов сообщил, что за десять месяцев 2010 г "РЕСО-Гарантия" сделала 57 639 выплат по ПВУ, причем, 12 714 выплат были больше 25000 руб /то есть средней выплаты в целом по компании/, включая 1048 выплат на сумму свыше 100000 руб.
А.Афонасьев отмечает, что средняя выплата "РОСНО" практически равняется средней по рынку, но количество убытков, урегулируемых компанией в качестве СК потерпевшего, на 53 проц больше, чем в качестве СК причинителя вреда, что при небольшой разнице между фиксированной ставкой и выплатой, дает плюс к сальдо, но напрямую зависит не от селекции убытков, а от точек приема заявлений потерпевших в ДТП /своих страхователей/. "Для примера, сеть приема убытков ПВУ только по Москве и Московской области насчитывает более 100 точек и потерпевший клиент "РОСНО", выбирая, куда обратиться в свою СК или СК потерпевшего, идет к нам", - говорит он.
Что же получается в итоге? Все больше клиентов страховых компаний "голосуют ногами" за свою компанию по ОСАГО. При этом, по словам И.Иванова, те компании, которые дорожат своими клиентами, настойчиво предлагают урегулирование по ПВУ, так как это значительно быстрее и не требует походов в неизвестную клиенту компанию. "Именно на быстроте выплаты мы построили нашу рекламную кампанию в 2009 г, в ходе которой обещали – и выполнили это! - нашим клиентам выплату по ПВУ в течение 7 дней с момента осмотра машины, предоставления всех документов и при условии получения акцепта от компании, где застрахован виновник ДТП", - отметил он.
Одним из индикаторов удовлетворенности граждан той или иной страховой услугой является число жалоб, поступающих в Росстрахнадзор. Глава службы Александр Коваль отмечает, что традиционно жалобы на занижение размера страховой выплаты превалируют в общей потоке обращений в службу. Однако они касаются всех видов страхования, а не только ОСАГО. По словам А.Коваля, число жалоб на занижение размера выплаты в рамках ПВУ незначительно и даже не выделяется в отдельную категорию жалоб. "Эта не та цифра, чтобы мы начали беспокоиться", - говорит он.
По мнению участников рынка, решение проблем ПВУ, которые, тем не менее, имеют место быть на рынке, произойдет, если ПВУ станет безальтернативным, тогда и пропадает дисбаланс, который сейчас является предметом публичных дискуссий.
http://ins.prime-tass.ru/
При введении системы прямого возмещения убытков /ПВУ/ в ОСАГО, когда получить выплату стало возможно в страховой компании, где автовладелец купил полис, а не в компании виновника ДТП, много говорилось о повышении качества обслуживания клиентов и о том, что наконец-то выплаты за ущерб в ДТП вырастут. Ведь у страховой компании нет никакого резона занижать размер выплаты своему клиенту, равно как и затягивать саму процедуру выплат: клиент обидится и на следующий год не придет страховаться. Однако, по данным статистики, чужим клиентам по ОСАГО страховщики платят больше, чем своим. На первый взгляд, теория и практика, как это часто бывает у нас в стране, снова разошлись. Действительно ли это так, попытался разобраться ПРАЙМ-ТАСС.
ПВУ заработало в нашей стране с 1 марта 2009 г. Если в первые месяцы число автовладельцев, решившихся получить выплату по-новому, было совсем незначительным, то в настоящее время уже 25 проц всех убытков по ОСАГО урегулируется через ПВУ. Вместе с тем, по данным за 9 месяцев 2010 г средний размер выплаты, произведенной страховщиками в рамках ПВУ, составил 20273 руб, в то время как средняя выплата с учетом "старой" схемы получения выплаты у страховщика виновника ДТП - 23340 руб. Таким образом, страховая выплата по ОСАГО, полученная у своего страховщика, оказалась, как минимум, на 15 проц меньше, чем выплата, полученная в компании виновника ДТП.
Заместитель генерального директора "Ингосстраха" Игорь Ямов, который входит в правление РСА, считает, что это происходит за счет желания страховщиков заработать на ПВУ.
На семинаре для региональных журналистов представитель "Ингосстраха" достаточно подробно описал схему такого заработка в рамках ПВУ. Так, выступая в качестве страховщика потерпевшего, компания занижает сумму выплат потерпевшему, чтобы она была меньше, чем полученная затем от страховщика виновника ДТП /расчеты между страховщиками ведутся по фиксированным суммам/. Одновременно с этим, страховщик берет в урегулирование только мелкие убытки /меньше "фикса"/ и отказывает по формальным предлогам по крупным убыткам /больше "фикса"/. Если же компания выступает в качестве страховщика причинителя вреда, то она в рамках ПВУ одобряет страховщику потерпевшего только крупные выплаты, отказывая в мелких.
В итоге, как подсчитал И.Ямов, за время действия ПВУ, ряд страховых компаний смогли заработать по 200-300 млн руб. Компании же, которые не используют такие методы, наоборот ушли в убытки. И.Ямов отказался назвать имена таких компаний. Вместе с тем понятно, что получить столь значительные суммы могли бы только крупные компании.
ПРАЙМ-ТАСС проанализировал доступную широкой общественности статистику Росстрахнадзора и Российского союза автостраховщиков. К сожалению, эта статистика не дает полноценной картины о работе страховщиков в рамках ПВУ, но дает некое представление о том, кто из компаний мог оказаться в плюсе, кто в минусе. Так, например, из нее видно, что большинство страховых компаний выплатили своим клиентам по ОСАГО меньше, чем затем получили от страховщиков – виновников ДТП.
Кроме того, лишь у 15 страховых компаний /из 123, работающих сейчас на рынке/ средняя выплата своим клиентам, оказалась либо выше, либо на уровне тех выплат, которые компания производит чужим клиентам в рамках старой схемы. Стоит отметить, что выведение тенденции для всех без исключения страховых компаний не совсем корректно, поскольку концентрация рынка ОСАГО очень высока, а некоторые компании урегулировали через ПВУ всего по несколько ДТП. Но тенденция заниженной выплаты своим клиентам в рамках ПВУ отчетливо видна и на фоне ТОП-20 (см. Таблицу).
http://s012.radikal.ru/i319/1011/6c/419500929b24.jpg
Источник. Данные ФССН и РСА.
"Коллеги по цеху" не согласны с позицией представителя "Ингосстраха". Так, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, связывает превышение у целого ряда страховых компаний сумм полученных по "фиксам" возмещений над фактическими выплатами со структурой портфелей по автострахованию каждой компании: у одних – больше застраховано дорогих и новых машин, у других в портфеле – сплошные "жигули" и подержанные иномарки. Если в ДТП попадает новая и дорогая машина, то стоимость ее ремонта чаще всего превышает фиксированную сумму – и тогда эта страховая компания несет "убытки". А так компания, где застрахованы старенькие автомобили, может в какой-то момент получить "доход" в результате взаиморасчетов по ПВУ. Здесь нет никакого злого умысла, уверен он.
Эту точку зрения разделяет и директор управления методологии департамента урегулирования убытков "Росгосстраха" Дмитрий Титиев. По его словам, "заработки" или "потери", это неизбежное явление в рамках системы расчетов по фиксированным суммам, так как структура портфеля у более чем сотни страховых компаний абсолютно разная. По этой причине, для одних ПВУ создает положительную разницу для других - отрицательную. Ключевым в этой ситуации является вопрос справедливого "фикса" и максимальное участие всех страховщиков в ПВУ. Данные процедуры должны идти параллельно, и страховщики двигаются в этом направлении. Новые "модернизированные" фиксированные суммы вступают в силу с 13 декабря, а инициативы страховщиков, касающиеся так называемого безальтернативного ПВУ, облечены в законопроект.
Заместитель директора центра анализа, мониторинга, методологии и контроля "РОСНО" Андрей Афонасьев говорит, что итоговый финансовый результат по ПВУ по РБСУ не относится ни на прибыль, ни на убыток компании. Страховые компании не имеют возможности распоряжаться данными остатками. Они расцениваются как кредиторка или дебиторка, в зависимости от того, положительный или отрицательный результат получен. Положительное сальдо отражает особенности бизнес-процессов самих СК и то, как они учитывают расходы на урегулирование убытка и ведение дел, а не желание компании "нажиться" на разнице в выплате и полученной суммы по "фиксу", отмечает он.
Например, по словам А.Афонасьева, ряд крупных компаний, имеющих значительное отрицательное сальдо по ПВУ, включают в сумму выплаты по ПВУ помимо самой суммы на восстановительный ремонт ТС еще и компенсацию проведения независимой экспертизы, которая была организована потерпевшим. Данная практика не противоречит закону об ОСАГО, но существенно увеличивает сумму выплаты – на 3-4 тыс руб, и заметно ухудшает ее финансовый результат по ПВУ. Подавляющее большинство компаний издержки на проведение калькуляции восстановительного ремонта относят на свои внешние расходы на ведение дел и не включают в платежное требование, которое затем выставляется в СК виновника. Соответственно, итоговое сальдо, которое наблюдается по каждой из компаний, это не баланс разницы сумм страховых выплат, а зачастую - дисбаланс, отражающий сумму расходов на ведение дел по одной из компаний, отмечает он.
Впрочем, заработали страховщики или нет, наверное, не должно волновать потребителей страховых услуг, поскольку страхование является коммерческим видом деятельности, а не благотворительностью. Но вопрос более низкой суммы выплаты, их не может не волновать.
Оппоненты И.Ямова связывают более низкую сумму средней выплаты по ПВУ, чем по классической схеме, с тем, что под критерии ПВУ попадают только убытки, в которых всего 2 участника и отсутствует вред жизни и здоровью. В классическом ОСАГО с участием 3-х и более участников выше лимит - 160 тыс руб по одному страховому событию, а также возмещается вред жизни и здоровью, что значительно повышает выплату по классической схеме, нежели по ПВУ.
Д.Титиев также отмечает, что на размер среднего значения оказывает большое влияние структура убытков в разрезе региона, тип и характеристики пострадавшего ТС, то есть корректное сравнение возможно лишь на однородных группах. Если проводить сравнение на более однородных массивах, объединенных хотя бы по одному признаку, например, в разрезе региона, то часто мы получим обратную ситуацию - в Приморском крае, где компания активно работает по ПВУ, средняя выплата по ПВУ по итогам 9 месяцев 2010 г составила 26300 руб, а по ОСАГО – 26700 руб, говорит он. Кроме того, стоит отметить негативную практику вывода убытков страховщиками, имеющими портфели дорогих автомобилей, из ПВУ и осуществление по ним взаиморасчетов в рамках суброгационного взаимодействия. При этом проблема расчетов между страховщиками в рамках каско-ОСАГО растет, а средняя сумма в рамках ПВУ падает, констатирует он.
По словам Д.Титиева, доля крупных убытков /около 120 тыс руб/ в структуре ПВУ в компании "Росгосстрах" даже выше, чем по традиционному ОСАГО, что свидетельствует об отсутствии селекции рисков в компании. При этом после ввода очередных новых фиксированных значений по ПВУ /1 апреля 2010 года/, размер среднего убытка, где "Росгосстрах" выступает в качестве прямого страховщика, практически не изменился, а по убыткам, в которых выступает в качестве ответственного, снизился. Таким образом, безусловно, нельзя отрицать факт наличия селекции убытков среди страховщиков, но на наш взгляд, это в меньшей степени характерно для компаний федерального уровня.
И.Иванов сообщил, что за десять месяцев 2010 г "РЕСО-Гарантия" сделала 57 639 выплат по ПВУ, причем, 12 714 выплат были больше 25000 руб /то есть средней выплаты в целом по компании/, включая 1048 выплат на сумму свыше 100000 руб.
А.Афонасьев отмечает, что средняя выплата "РОСНО" практически равняется средней по рынку, но количество убытков, урегулируемых компанией в качестве СК потерпевшего, на 53 проц больше, чем в качестве СК причинителя вреда, что при небольшой разнице между фиксированной ставкой и выплатой, дает плюс к сальдо, но напрямую зависит не от селекции убытков, а от точек приема заявлений потерпевших в ДТП /своих страхователей/. "Для примера, сеть приема убытков ПВУ только по Москве и Московской области насчитывает более 100 точек и потерпевший клиент "РОСНО", выбирая, куда обратиться в свою СК или СК потерпевшего, идет к нам", - говорит он.
Что же получается в итоге? Все больше клиентов страховых компаний "голосуют ногами" за свою компанию по ОСАГО. При этом, по словам И.Иванова, те компании, которые дорожат своими клиентами, настойчиво предлагают урегулирование по ПВУ, так как это значительно быстрее и не требует походов в неизвестную клиенту компанию. "Именно на быстроте выплаты мы построили нашу рекламную кампанию в 2009 г, в ходе которой обещали – и выполнили это! - нашим клиентам выплату по ПВУ в течение 7 дней с момента осмотра машины, предоставления всех документов и при условии получения акцепта от компании, где застрахован виновник ДТП", - отметил он.
Одним из индикаторов удовлетворенности граждан той или иной страховой услугой является число жалоб, поступающих в Росстрахнадзор. Глава службы Александр Коваль отмечает, что традиционно жалобы на занижение размера страховой выплаты превалируют в общей потоке обращений в службу. Однако они касаются всех видов страхования, а не только ОСАГО. По словам А.Коваля, число жалоб на занижение размера выплаты в рамках ПВУ незначительно и даже не выделяется в отдельную категорию жалоб. "Эта не та цифра, чтобы мы начали беспокоиться", - говорит он.
По мнению участников рынка, решение проблем ПВУ, которые, тем не менее, имеют место быть на рынке, произойдет, если ПВУ станет безальтернативным, тогда и пропадает дисбаланс, который сейчас является предметом публичных дискуссий.
http://ins.prime-tass.ru/